Reserva de emergência consiste em uma quantidade de dinheiro equivalente a 6 meses de seu custo de vida que tem a função de cobrir despesas inesperadas como acidentes, desemprego, reforma de emergência e crises.
Diferente da reserva de emergência a reserva de oportunidade tem a função de aproveitar, como o nome já diz, as oportunidades que aparecem na sua frente. Podendo ser a compra de uma ação barata, compra de bens como carros e imoveis oriundos de pessoas endividadas que tendem a se livrar destes quando precisam de dinheiro, passagens entre outros.
A diferença entre reserva de oportunidade e reserva de emergência esta justamente na finalidade. Enquanto a reserva de emergência é utilizada apenas para cobrir despesas inesperadas a de oportunidade pode ser utilizada na compra de itens em promoção.
Há muita discussão em torno do valor adequado para uma reserva financeira, onde guardar sua reserva, quando utilizar, como utilizar . Sendo assim inicio este texto apresentando minha experiência frustrante com o tema.
Quebrei por não ter uma reserva de emergência
Esta não é a primeira vez que invisto na bolsa, pela segunda vez me aventuro neste mar de emoções e incertezas. A primeira vez foi uma aventura em um mundo desconhecido.
Não tinha reserva de emergência, poupança ou colchão era apenas um endividado que queria conseguir dinheiro a todo custo. Para você ter uma ideia do meu grau de investimentos na época eu tinha 3 títulos de capitalização que o gerente do banco Santander me vendeu em troca de um limite maior no cartão de credito e um valor pré aprovado de empréstimo.
Assistia uma turma no youtube que agora não vale a pena mencionar, mas o foco dos professores era vender curso de trader. Abri uma conta na corretora Rico e comecei a aportar meu dinheiro e a fazer trader em mini índice.
Além de perder dinheiro com minhas operações de trader, tive a infelicidade de ser demitido, o dinheiro do FGTS cobriu as dividas que tinha e fiquei apenas com uma pequena porcentagem do valor total mais o seguro desemprego. Na busca por uma nova oportunidade nem vi o tempo passar e em pouco tempo estava vendendo os ativos para conseguir sustentar minha família.
Imprevistos como esse são suscetivos a todos, se eu estivesse preparado com minha reserva financeira não teria quebrado. A vida não é apenas correr sem saber onde quer chegar, tudo envolve estudos e planejamento. Depois desta experiencia frustrante parei de assistir alguns canais do Youtube e comecei a ler livros e blogs. Aprendendo com experiencias de outras pessoas e reavaliando as minhas. Baseado em toda esta história escrevi o artigo: Como sair do buraco e mudar de vida.
Uma vida financeira desequilibrada e cheia de dívidas são as piores coisas que podemos ter quando caímos em um buraco, no meio de uma tempestade (como ilustra o desenho acima). A melhor coisa que podemos ter nessa situação é uma vida financeira equilibrada e uma boa reserva de dinheiro para emergências.
Leandro Ávila
Como estão as pessoas que não fizeram reserva de emergência?
O salário acabar antes do mês chegar ao fim é a realidade da maioria dos brasileiros, mais precisamente para 60% da população, segundo levantamento da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e do SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito), com apoio da CVM (Comissão de Valores Mobiliários).
Conseguir tirar uma parte do salário para guardar ou investir acaba sendo uma tarefa ainda mais complicada. Apenas um terço (29%) consegue, às vezes, fazer uma reserva para emergências e um em cada 10 (10%) guarda alguma quantia sempre ou frequentemente.
Justamente diante dessa complicada situação financeira, 7 em cada 10 (68%) entrevistados em agosto reconhecem não ter capacidade de lidar com imprevistos e apenas 9% dizem conseguir arcar com despesas que extrapolam o orçamento.
Valor Investe 2019
No inicio do ano de 2020 vários analistas indicavam compra para quase todos os ativos da Bolsa. Vimos verdadeiros micos se valorizando absurdamente. Youtubers cantando e festejando e incentivando o investimento em renda variável. Nunca se viu tantos CPFs cadastrados.
Mas imprevistos acontecem. O COVID-19 mais conhecido como corona vírus causou pânico no mercado e fez com que muitos países entrassem em recessão. Nunca se viu tanta desvalorização em tão pouco tempo. Imagina o investidor que tinha em sua carteira as ações que mais se desvalorizaram em 2020 ( PETR4, IRBR3, AZUL4, GOLL4, CVCB3 e SMLS3). O cidadão perdeu mais da metade de seu capital.
Já vi Youtuber dizer que não tem reserva pois investi 100% em renda variável, gostaria de saber como está a sua saúde mental neste momento.
Se um destes investidores precisarem do dinheiro para sustentar suas famílias ou arcar com despesas médicas, hospitalares ou até mesmo manter a sua empresa neste período de quarentena vai precisar vender seus ativos com prejuízo. A não ser se o mesmo dispuser de 6 meses de seu custo de vida.
A reserva não é apenas para investidores, o ideal é que cada cidadão tenha sua reserva de emergência, se todos adotassem esta pratica não existiriam tantos endividados.
O endividado é a pessoa que não administra seus recursos de forma diligente e portanto não tem dinheiro para cobrir situações adversas. Recorrendo por diversas vezes a empréstimo, cartão de crédito, cheque especial ou até mesmo a agiotas.
As medidas tomadas pelo governo em relação ao corona vão pegar muitos trabalhadores de surpresa. A grande maioria não tem reserva para passar um mês sem salário, quanto mais 4 meses.
Diante desses fatos seja você um investidor, iniciante ou até mesmo um estudante, você acha que ter uma reserva de emergência é essencial?
Apesar de 85% da população ter consciência da importância de guardar um dinheiro para emergências, 52% dos brasileiros não têm nenhuma reserva financeira, isto é, uma grana extra para despesas inesperadas. Os resultados fazem parte de uma pesquisa realizada pela ANBIMA (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais) e quantificada pelo Datafolha, com pessoas a partir de 16 anos, economicamente ativas (além de inativos com renda e aposentados) das classes A, B e C, em todas as regiões do Brasil.
“Falta disciplina para o brasileiro quando o assunto é dinheiro. O comportamento da maioria das pessoas está voltado para consumir, isto é, para o prazer imediato. Poupar significa se privar de algo, mesmo que seja no curto prazo”, afirma Aquiles Mosca, presidente do Comitê de Educação de Investidores da ANBIMA.
“O brasileiro sabe o que deve fazer, mas ainda tem dificuldade de abandonar velhos hábitos de consumo”, diz Mosca. E como mudar isso? Para o executivo, pensar nas consequências que esse comportamento pode trazer no futuro é uma reflexão necessária. “Se as pessoas não se privarem hoje, vão sofrer as consequências no futuro. Atualmente, a maior parte dos aposentados no Brasil depende financeiramente de seus filhos ou teve que baixar o padrão de vida para continuar se mantendo”, conta.
Ambima 2017
Reserva de emergência não é reserva de oportunidade
Reserva de emergência é dinheiro para suprir momentos de crise e não para comprar ativos em momento de crise. Este dinheiro é intocável e o mesmo deve permanecer assim até o momento do imprevisto. Mas se os juros fizeram um bom trabalho e esta reserva é maior do que 6 meses de custo de vida o ideal é movimentar esta sobra para a reserva de oportunidade.
A reserva de oportunidade é um termo muito criticado pelo Bastter e seus seguidores, pois acreditam que é impossível definir o que é oportunidade no mercado financeiro. Já os defensores seguem o exemplo do grande Buffet que tem uma considerável reserva de oportunidade.
Blogueiros como o Vida Rica e Foco no Milhão acreditam que a reserva de oportunidade não é algo a ser seguido pois o aporte continuo supera a expectativa por uma oportunidade já que a mesma é muito difícil de se encontrar. Confira nos artigos: Inutilidade da reserva de oportunidade e Reserva de oportunidade ou estar sempre investido
Ao meu ver é extremamente necessário ter uma reserva de oportunidade, assim como é importantíssimo uma reserva de emergência. Não havia necessidade de ler livros e artigos sobre o assunto pois neste exato momento eu estou lamentando pela minha pequena reserva de oportunidade ter acabado, se ao menos eu tivesse formado uma a mais tempo esta semana estaria comprando verdadeiras pechinchas.
Você pode até dizer que é impossível saber qual é o fundo ou o final da crise, isso não importa. A utilização da reserva é algo que define o sucesso ou o fracasso deste tipo de operação. Programe-se para utilizar pequenas porcentagens por semana. Além dos aportes mensais que comumente é realizado, aproveite a reserva aos poucos para ir comprando as pechinchas.
E pelo amor de Deus fujam de blogs que citam: reserva para aposentadoria, reserva para viagem e reserva para objetivos.
Onde fazer a reserva de emergência ?
Existem muitas opções mas todas elas estão abaixo da inflação neste atual momento. Mas fique tranquilo, melhor estar abaixo da inflação do que sacar sua reserva de emergência com – 50% caso das pessoas que deixam tudo na RV. Não estou fazendo apologia ao risco mas é necessário ter equilíbrio em seus investimentos.
“Reserva de emergência é aquele valor que deve ficar à sua disposição. É um fundo ou um ativo que deve ter alta liquidez, ou seja, que você consiga transformar rapidamente em dinheiro”,
Mariana d’Ávila (Infomoney, 2019)
Uma boa opção tanto para a reserva de emergência quanto a reserva de oportunidade é a NuConta devido a grande facilidade nas operações de saque e deposito. Além de não ter custos com estas operações seu dinheiro ainda rende 100% do CDI
Existe ainda outras opções como Selic e CDBs com liquidez diária
Selic
O Tesouro Selic é o título público mais conservador do Tesouro Direto, com retorno pós-fixado indexado à taxa Selic, atualmente em 3,75% ao ano. A rentabilidade anda lado a lado com o CDI, o referencial das aplicações mais conservadoras. “O papel tem a garantia do Tesouro Nacional e o dinheiro fica disponível em D+1”. Quer saber como investir no Tesouro direto sem pagar nada?
O único custo obrigatório que recai sobre o Tesouro Direto é a taxa de custódia, paga à B3 e cobrada semestralmente, com valor anual de 0,25% ao ano.
Em termos tributários, há cobrança de Imposto de Renda com alíquotas que seguem uma tabela regressiva, que varia de 22,5% para resgates feitos em até 180 dias depois da aplicação, à taxa mínima de 15%, para liquidações realizadas a partir de 720 dias.
CDB
Atenção a dois fatores na utilização do CDB (certificado de deposito bancário) como reserva. O primeiro ponto é a liquidez, a grande maioria dos CDBs não permitem o saque antecipado (antes do vencimento final). O produto só vai funcionar como colchão de liquidez se ele permitir a você resgatar o dinheiro na hora desejada.
O segundo ponto diz respeito ao retorno. Como você já sabe que o Tesouro Selic entrega rentabilidade próxima de 100% da Selic (o que significa perto de 100% do CDI), o CDB só será uma boa alternativa para sua reserva se, além da liquidez diária, ele oferecer retorno igual ou superior a 100% do CDI. O valor dos aportes depende muito do banco emissor, mas há aqueles que permitem aplicação minima de R$100 reais.
Ainda que os títulos públicos sejam o produto mais seguro da economia brasileira, vale lembrar que os CDBs têm a seu favor a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), no valor de até R$ 250 mil por CPF e instituição, em caso de quebra do banco emissor.
Quanto devo guardar por mês
Não tem resposta para esta pergunta afinal a reserva de emergência é a primeira a ser criada antes mesmo de buscar boas opções de investimentos. Lembre que todo investidor foi primeiro um poupador.
Mas se você já esta investindo e ainda não montou sua reserva neste momento deve estar se perguntando o que fazer.
Se você for uma pessoa equilibrada e vem balanceando seus investimentos em renda fixa e renda variável o mais palpável é que surgindo um imprevisto o melhor é utilizar a renda fixa para estes momentos. Ou se preferir pode vender um passivo afim de evitar mexer nos seus ativos. Analise seus bens e observe se entre eles tem algum passivo que esteja neste momento sugando seu dinheiro.
O mesmo serve para você que não montou sua reserva de emergência e estava 100% na renda variável.
Conclusão
A crise que vinha sendo anunciada a muito tempo veio e pegou muita gente de surpresa. Mais uma vez quem se planejou e se preparou para este momento esta apenas aproveitando o cenário pessimista e enchendo o carrinho com verdadeiras pechinchas. Por outro lado quem não se preparou e viu sua empresa fechada por tempo indeterminado, ou esta comedo de ficar sem salário esta passando mal e neste momento deve estar muito preocupado.
Para você que esta começando a investir monte primeiro sua reserva de emergência. Depois comece a buscar bons investimentos, mas não esqueça de reservar uma pequena porcentagem para acumular sua reserva de oportunidade, afinal uma crise pode ocorrer a qualquer momento.
Você que não fez sua reserva e não sabe o que fazer, tenha calma. O stress inibe a criatividade. Observe seus passivos e veja o que pode ser vendido. Passivo é tudo que tira dinheiro do seu bolso.
Deus abençoe a todos